Le crédit immobilier et le prêt affecté permettent de financer des travaux. Ce rôle identique des deux types d’emprunts peut amener à les confondre alors qu’ils sont bien différents. Le prêt travaux est par exemple une forme de crédit à la consommation, ce qui n’est pas le cas pour le prêt immobilier. Leurs différences concernent plusieurs autres points que vous pouvez découvrir ici.
Prêt travaux et crédit immobilier : distinction dans l’usage des fonds
Le prêt immobilier permet de financer tout ou partie de l’achat d’un logement, terrain ou bâtiment en construction. Il n’est donc pas destiné à subventionner des travaux. Cependant, une couverture peut être incluse dans le crédit si l’appartement ou la maison que vous avez l’intention d’acheter nécessite une rénovation.
La réhabilitation doit uniquement porter sur les éléments attachés au bien comme la toiture, les fenêtres et aménagements. Une remise en état qui concerne les meubles n’est donc pas couverte par les fonds.
Cette exclusion n’existe pas avec le crédit affecté, car il permet de réaliser des travaux de toutes les natures : construction, décoration, agrandissement, aménagement ou rénovation. Vous pouvez utiliser la somme empruntée comme vous le souhaitez si le prêt est de type personnel. Les fonds peuvent alors financer par exemple l’achat d’équipements ou de matériaux nécessaires pour un projet.
Les conditions d’octroi et garanties exigées
Le crédit travaux est plus facile à obtenir, car il n’y a pas d’assurance solde restant dû obligatoire à souscrire, de frais de dossier à payer ni de garanties à donner. Il y a toutefois des contraintes comme :
- résider en France,
- être majeur,
- avoir une capacité de remboursement suffisante,
- avoir des revenus réguliers et stables.
En plus de ces conditions classiques d’octroi à remplir, vous devez justifier le montant emprunté. Comme le précise le site lesfurets.com, les devis et factures des travaux doivent être fournis à l’établissement prêteur. Cette obligation implique que vous ne pouvez pas vous occuper personnellement du projet. L’intervention d’un professionnel est indispensable. De nombreuses banques préfèrent verser les fonds sur le compte du prestataire pour s’assurer qu’ils ne seront pas utilisés à d’autres fins.
Elles prennent la même précaution et exigent aussi des justificatifs si une enveloppe travaux est incluse dans le crédit immobilier. Cependant, vous devez juste souscrire une assurance solde restant dû et payer des frais (d’expertise, de notaire, de dossier…) quand il s’agit d’un prêt immobilier classique. De plus, il faut avoir le statut de propriétaire, car une hypothèque sur le bien concerné est demandée par la banque. Les établissements financiers acceptent aussi le cautionnement et le nantissement comme garanties de paiement.
Les modalités de remboursement et taux d’intérêt
La valeur du prêt travaux (affecté ou non) est plafonnée à 75 000 euros. C’est un montant remboursable sur 10 ans maximum. Le délai peut être plus long (aller jusqu’à 12 ans) selon la volonté de la banque. Cette importante durée permet d’avoir plus de temps pour rembourser l’emprunt, mais elle augmente le taux d’intérêt. Pour un prêt travaux du même montant, les intérêts sont plus importants quand le crédit doit être payé sur 5 ans que s’il faut le solder sur 2 ans. Le risque avec ce système de fonctionnement est que le capital restant dû est important.
La loi vous permet toutefois de le réduire grâce à un remboursement par anticipation. Cela consiste à vous acquitter de la dette avant l’échéance si vous avez une éventuelle rentrée d’argent. La valeur de l’intérêt ne change pas même dans ce cas. Elle est librement fixée par le prêteur sans dépasser le taux d’usure qui est réévalué chaque mois par la Banque de France.
L’intérêt peut être variable ou fixe pour le crédit immobilier. Cependant, il est plus bas que ce qui est proposé au niveau du prêt travaux. Sa valeur dépend de votre profil et de la durée de remboursement qui s’étend sur 10 à 30 ans pour un emprunt minimal de 75 000 euros. Elle peut aller jusqu’à 35 ans si vous avez consenti une hypothèque sur le bien.
Est-il possible d’associer un prêt travaux et un crédit immobilier ?
Il est permis de souscrire un prêt travaux alors qu’un crédit immobilier est déjà en cours. Ce regroupement permet de réduire davantage le taux de l’emprunt. C’est aussi une solution pour bénéficier d’une durée de remboursement plus longue et de mensualités moins importantes.
Cette démarche est utile pour obtenir un crédit travaux si votre taux d’endettement est déjà supérieur à 35 %. Vous devez toutefois rembourser régulièrement votre précédent emprunt avant de prétendre à un nouveau. Il faut aussi patienter au moins une année après un regroupement de prêts pour faire une nouvelle demande. De plus, vos revenus ne doivent pas chuter dans la période.
Si vous n’avez aucun emprunt en cours, la banque vous propose un prêt immobilier avec une enveloppe travaux pour regrouper les deux types de crédits.
